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L'encaissement de chèques est un terme décrit par le retour d'un chèque à une institution financière contre de l'argent. Il diffère du dépôt car l'argent est livré directement au client et n'est pas ajouté au solde d'un compte. Cela peut également se produire lorsque le montant est divisé et que le client place une partie sur un compte et prend le reste en espèces. Cette opération représente un risque pour les banques car elles livreront l'argent immédiatement aux clients, augmentant les chances que l'institution ne puisse pas recevoir les fonds du chèque et la perte du montant remis se produira. En raison de ce risque, les banques ont généralement certaines règles dictées par FEBRABAN - Fédération brésilienne des banques - pour réaliser cette opération
Connaître le client
Les banques doivent s'assurer de l'identité du tireur avant d'encaisser les chèques, s'il y a un problème et qu'il est nécessaire de contacter le client émetteur. Pour cette raison, les règles sont stipulées en faveur du bénéficiaire. Certaines banques exigent que la personne soit un client de la banque pour encaisser le chèque et d'autres encaisseront les chèques émis par leurs clients en faveur de non-clients, mais peuvent facturer des frais pour ce service. De nombreuses banques encaissent les chèques du gouvernement, tels que les prestations sociales, ainsi que les chèques de remboursement d'impôt, mais encore une fois, il peut y avoir des frais pour ce service. Même pour les clients, les banques exigent généralement une pièce d'identité officielle avec photo pour encaisser un chèque, comme un permis de conduire, une carte d'identité ou un passeport. Si la vérification est effectuée pour une entreprise plutôt que pour un particulier, les banques peuvent exiger la preuve que la personne qui présente le chèque est le représentant autorisé de l'entreprise.
Disponibilité des fonds
Lors de l'encaissement d'un chèque émis à partir d'un compte courant auprès de votre banque, les institutions financières vérifient que le compte dispose de suffisamment de fonds pour couvrir le chèque. Ils vérifient également qu'il n'y a aucune restriction sur le paiement de ce chèque particulier et que la situation du compte est normale et que les débits sont autorisés. Si le chèque provient d'une autre institution financière, un représentant de la banque peut essayer de contacter l'institution émettrice par téléphone pour voir si des fonds sont disponibles pour encaisser le chèque. Les banques ont souvent des politiques de correspondance des fonds pour leurs clients, ce qui oblige la personne qui encaisse le chèque à avoir un solde égal ou supérieur à la valeur nominale affichée sur le chèque, afin de pouvoir recevoir immédiatement l'argent de la transaction.
Vérifier les informations
Avant d'encaisser un chèque, le représentant de la banque doit vérifier qu'il n'y a pas d'irrégularités ou de problèmes avec la manière dont il a été émis. Ils vérifient que la valeur en mots est la même que la valeur numérique exprimée dans le document. De plus, ils vérifient la signature de l'émetteur et le fait que le chèque n'a subi aucune altération, ce qui peut indiquer une fraude. Les représentants de la banque doivent également examiner la date d'émission du chèque, bien que la législation considère le chèque comme un ordre de paiement en espèces, ce qui signifie que même si le chèque est destiné à un paiement futur, s'il y a des fonds et aucun problème, le chèque sera payé à la date de présentation. Il y a aussi la question de la date d'expiration depuis sa délivrance, qui doit être vérifiée conformément à la législation en vigueur.
Approbation
La personne qui présente le chèque peut endosser le dos du chèque de diverses manières et les banques refusent de payer les chèques avec un endossement inapproprié. Si le chèque contient un endossement restrictif, tel que «dépôt seulement», le chèque ne peut pas être encaissé ou fractionné pour faire un dépôt. Certaines personnes peuvent placer un endossement conditionnel sur un chèque, tel que «Émis à untel après avoir terminé les travaux de jardinage». La banque n'ayant aucun moyen de vérifier que la condition est remplie, ce type d'avenant ne peut pas être utilisé pour actualiser les espèces. Habituellement, les banques n'acceptent que les chèques portant un endossement vierge et le bénéficiaire signe son nom devant le caissier. Si le chèque est émis à deux personnes séparées par le mot «ou», tel que «Payez untel ou un Sicrano de Tal, ou votre commande», la banque acceptera le chèque avec la signature de l'une ou l'autre personne . Lorsqu'il contient le mot «e», les deux parties doivent signer au dos du chèque. Certaines banques peuvent également exiger que les deux parties soient présentes et présentent une pièce d'identité afin d'encaisser le chèque.
Traversée
Parfois, les banques peuvent exiger que le chèque soit croisé, ce qui signifie qu'ils ne peuvent être déposés et ne peuvent pas être encaissés à la caisse. Une fois le chèque déposé, la banque limitera l'accès aux fonds pendant un certain nombre de jours, tel que déterminé par la loi fédérale. Les chèques peuvent être croisés en fonction du montant, du fait que le compte a eu des découverts à plusieurs reprises ou si la banque subit une interruption de ses systèmes d'information en raison d'une situation d'urgence. En outre, la traversée peut être effectuée sur des chèques présentés sur les comptes de nouveaux clients, ouverts depuis moins de 30 jours.
